股票配资的正规平台通过补缴养老保险差额来增加退休后养老金收入

　　7月11日，据财联社报道，多位湖南地市农商行业务人士向记者证实，湖南省农信联社在7月10日发出通知，要求辖内农信社、农商行暂停办理“养老贷”业务，并迅速下架有关产品宣传和视频。通知还称，7月9日前已经签合同的不受影响。

　　据国际金融报报道，此前湖南省内约40家农商行曾官宣过“养老贷”业务。其中，临澧农商行在6月初的推送中表示，该行投放“养老贷”规模已突破3000万元。

　　什么是“养老贷”？综合各家农商行推文可知，该产品是与地方社保部门共同推出，针对城乡居民差异化的养老需求设计的一款低息、专门用于提升缴费档次、补缴养老保险费用的专项贷款产品，资金直达个人社保账户，通过补缴养老保险差额来增加退休后养老金收入。

　　从办理条件来看，“养老贷”大多要求本地户籍并持有社保卡，客户需年满59周岁至65周岁之间，贷款年限最高可达15年且“年龄+贷款期限”不超过75岁，金额上限大多为9万元，利率则限定在3.1%至3.6%之间。退休后，用每月领取的养老金分期偿还贷款本息。

　　从操作机制看，放款直达账户和自动扣款的方式，可以称为“无痛”提高养老金额。针对借款人身故后的贷款资金处理方式，一部分银行也给出了保险等解决途径。由银行为借款人购买商业保险，借款人若身故，由保险公司赔付（结清）剩余贷款。

　　据每日经济新闻报道，以年缴费6000元、总计缴费15年为例，最多可贷款9万元，未来每月可领取养老金808.48元，在归还银行本息后，每月还能剩余182.62元，比不办理提档补缴多领取21.62元，贷款到期后，养老金便全部由投保者支配。

　　值得注意的是，四川、贵州、广西等地此前也有类似产品推出。

　　“养老贷”的可行性在于其利率低于缴存养老金的回报率。经测算，若趸交9万元、领取15年，养老金的静态测算年化回报率约为3.84%。但这种由国家社保体系福利带来的较高回报，绝大部分却以“养老贷”利息的形式流入银行，投保人仅能获得少数，这实际上造成了社保福利的损失。此外，“养老贷”得到当地社保部门的大力支持，但若社保资金的筹集由银行贷款提供，这既涉及合规性问题，也可能引发道德风险。

　　出品：21财经客户端南财快讯工作室

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